咸寧網訊 通訊員 王天明：2020年全國保險業“3·15”消費者權益保護日的宣傳口號是“以金融消費者為中心 助力疫情防控”。咸寧市保險行業協會關于消費者的六項保單權益，溫馨提示您在購買保險產品時一定要維護好自己的合法權益！

消費者的六項保單權益

1、“15天無理由退貨”——猶豫期

“猶豫期”也叫冷靜期，指投保人在保險合同生效后，一般是簽收保險單后15天內，可以“無理由退貨”，要求撤銷保險合同。此時，保險公司要退還所有保險費。假如投保人在“猶豫期”內發生保險事故，保險合同是有效的，保險公司必須按約賠付。

注意：收到保險單后，一定要親自填寫保單回執，并注明日期。因為保險公司對猶豫期的認定，是以回執日期為起始日進行計算的。

2、“延遲繳費”——寬限期

保險到期了，一些人會因為這樣的那樣的原因沒有及時繳納保險費。別擔心，只要在此后的“寬限”時間（一般是60天）內補繳保險費，保險合同仍然有效。

3、保單復效，類似寬限期

過了寬限期后，仍然沒有繳費，保險合同會“中止”。“中止”≠“終止”，如果在合同中止后兩年內補足應該保費和利息，就可以申請保單復效。

注意：保單復效僅適用于長期險。在申請復效時，保險公司需要重新核定風險和費率，有的保險產品還需要體檢。跟寬限期不一樣，在保單失效期間，保險公司不承擔賠付責任。

4、“應急的權益”——保單貸款

如果暫時手頭比較緊，無法按時繳費，可以按照保險合同本身的現金價值，申請一筆保單貸款，用這筆貸款繳納應繳的保費，并且貸款期間保障內容不受影響。待消費者手頭寬裕后，在合同有效期內向保險公司歸還貸款和利息就可以。這項權益對短時間內資金周轉有困難的投保人特別有用。

5、出事后沒有及時申請給付保險金

事故發生之后，可能因為種種原因沒有及時向保險公司申請給付保險金。時間久了，保險金是不是申請不到了呢？別擔心，《保險法》的規定，除人壽保險以外的其他保險，從保險事故發生之日起的兩年之內，都可以申請給付保險金。人壽保險保險金的申請時效延長至事故發生之后的5年之內。

注意：為了保障您的損失得到充分補償，您或被保險人、受益人知道保險事故發生后，要及時通知保險公司。否則保險事故的性質、原因、 損失程度可能難以確定，導致您不能得到充分理賠。

6、指定保險金受益人

據統計，大多數保險合同的受益人沒有特別指定。當保險事故發生之后，可能會因為各種原因導致保險金分配發生糾紛。因此，建議投保人行使好這項權益，明確指定受益人和保險金分配的比例，確保保險金按照自己的意愿分配。

當您購買保險產品前，除了了解自己擁有以上合法權益外，我們還提醒您擦亮雙眼，學會下面幾招“防忽悠”技能，避免落入消費陷阱。

購買保險“防忽悠攻略”

1、詢問展業證號碼

展業證，即“保險營銷員展業證”，這是保險營銷人員從業必備的一個證書，包含了個人及所屬公司的一些基本信息。遇上陌生的保險營銷人員進行推銷，不妨先向其索要展業證號碼，并且表示“先要查詢一下你的誠信記錄，再做決定”。

2、表示要全程錄音

此術堪稱“大殺器”，絕大多數擅長“忽悠”的代理人，絕招就是通過言語誤導等方式讓投保人對保險產品產生錯覺，空口無憑，事后投訴無門。

3、索要產品資料

常規的保險推銷習慣用數字對產品進行描述，但是數字本身的真實性值得推敲，且不一定是關鍵字。通過索要官方的保險產品傳單，由其印刷質量和設計風格進行初次判斷。正規的保險介紹傳單應包括產品收益和風險，而“山寨”傳單則只具有收益方面的信息。

4、強調猶豫期保障

依照保險消費者的權益，消費者可以無條件要求保險公司退保。一年期以上的保險產品都賦予投保人“猶豫期”的權利。凡“猶豫期”退保的，保險公司只收取工本費。這一權利經常被投保人忽視。

5、詢問退保最壞情況

針對諸如分紅險、萬能險或者投資險的產品，一般保費金額較大，若是按期繳費，投保一年至兩年退保，往往會出現20%至50%的保費損失，這顯然讓許多投保人難以接受。投保人務必要問清楚假如未來1年或者2年內退保，能拿回多少保費。

6、詢問保證收益情況

分紅險年收益率一般可參考市場水平，并非營銷人員所謂的保證每年都可以有高達4%甚至5%的保證回報。當營銷人員如是介紹時，或是在利用某種條款的假象忽悠你，或是其自身對于這款產品也不了解，投保人必須謹慎。

7、巧讀保險合同

保險建議書、投保單和保險合同(保單)三種文件中，保險公司只會根據保險合同來進行理賠。投保單只是客戶向保險公司發出的要約，而保險建議書是投保之前的一個說明。購買任何合同之前應該仔細閱讀保險條款約定的各項內容。 

                                                                                                                                           咸寧市保險行業協會