核心提要：民營(yíng)和小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是市場(chǎng)中最具活力的群體，是解決就業(yè)、增加稅收、服務(wù)民生的重要渠道。黨和國(guó)家歷來(lái)重視民營(yíng)和小微企業(yè)，從財(cái)政、稅收、金融等方面給予了大力扶持。目前，受新冠肺炎疫情的影響，民營(yíng)和小微企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)發(fā)展的許多困難。農(nóng)商銀行作為民營(yíng)和小微企業(yè)的“伙伴銀行”，當(dāng)前應(yīng)主動(dòng)調(diào)整信貸工作重心，積極了解民營(yíng)和小微企業(yè)的困難與需求，為其提供相應(yīng)金融服務(wù)，幫助民營(yíng)和小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，助力經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇。

堅(jiān)守定位，牢固樹(shù)立服務(wù)企業(yè)理念。在當(dāng)前疫情影響的新常態(tài)下，農(nóng)商銀行要“不忘初心，牢記使命”，牢固樹(shù)牢“立足社區(qū)、面向‘三農(nóng)’、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，積極履行民營(yíng)和小微企業(yè)“伙伴銀行”的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，樹(shù)牢服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)的使命感和責(zé)任感。要堅(jiān)持守土有責(zé)，下沉服務(wù)重心，要把當(dāng)前信貸工作主要精力和服務(wù)市場(chǎng)放在民營(yíng)和小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、發(fā)展生產(chǎn)上；要建立包容、高效、開(kāi)放、可持續(xù)和完備的金融服務(wù)體系，在服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域和重點(diǎn)環(huán)節(jié)上突破，形成完善的服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)戰(zhàn)略金融支撐；要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)面廣、決策鏈短等特有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“上門(mén)宣傳、上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)、上門(mén)辦業(yè)務(wù)”等主動(dòng)服務(wù)，不斷加深與客戶(hù)感情，增加客戶(hù)黏性，讓廣大客戶(hù)提高對(duì)農(nóng)商銀行的認(rèn)可；要適應(yīng)民營(yíng)和小微企業(yè)多元化金融服務(wù)需求，探索建立分層服務(wù)模式，滿(mǎn)足不同類(lèi)型、不同行業(yè)民營(yíng)和小微客戶(hù)群體，實(shí)行差異化、個(gè)性化服務(wù)，幫助暫時(shí)受困民營(yíng)和小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

全面對(duì)接，加大受困企業(yè)扶持力度。面對(duì)受困民營(yíng)和小微企業(yè)的融資需求，農(nóng)商銀行要積極主動(dòng)，發(fā)揮傳統(tǒng)“挎包銀行”優(yōu)良作風(fēng)，下沉企業(yè)開(kāi)展對(duì)接活動(dòng)。重點(diǎn)對(duì)接支持政府重點(diǎn)項(xiàng)目、民營(yíng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域民營(yíng)和小微企業(yè)；對(duì)接支持農(nóng)村家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)村集體經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等涉農(nóng)主體；對(duì)接支持抗疫的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)、技術(shù)改造等領(lǐng)域。在信貸政策、信貸計(jì)劃、信貸規(guī)模、授權(quán)管理、審批效率、定價(jià)管理等方面予以政策傾斜和資源保障；在貸款投放上，對(duì)優(yōu)級(jí)民營(yíng)和小微企業(yè)，貸款優(yōu)先發(fā)放、額度100%優(yōu)先滿(mǎn)足，營(yíng)造良好企業(yè)融資環(huán)境；對(duì)困難企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提供差異化優(yōu)惠金融服務(wù)，采取“雪中送炭”，不搞“斧底抽薪”，落實(shí)不抽貸不斷貸的信貸政策，積極辦理續(xù)貸和展期，適當(dāng)降低貸款利率，保證企業(yè)資金鏈“暢通”，助力民營(yíng)和小微企業(yè)克服疫情帶來(lái)的影響。

減費(fèi)讓利，降低困難企業(yè)融資成本。針對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)融資成本過(guò)高，農(nóng)商銀行要堅(jiān)持效益性、市場(chǎng)化、差異化原則，多措并舉，真金白銀為民營(yíng)和小微企業(yè)降低融資成本。要在信貸管理范疇之內(nèi)，利用現(xiàn)代金融科技手段，調(diào)整民營(yíng)和小微企業(yè)客戶(hù)準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信等信貸標(biāo)準(zhǔn)，改造信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型，提升民營(yíng)和小微企業(yè)信貸審批效率。推廣“一次授信、多次發(fā)放”的再貸款發(fā)放模式，推行“無(wú)間貸”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“無(wú)本續(xù)貸”，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸費(fèi)用高問(wèn)題；在實(shí)施利率上，根據(jù)民營(yíng)和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、生產(chǎn)周期、產(chǎn)業(yè)特征、信用水平等因素，實(shí)行差別化、精細(xì)化優(yōu)惠利率定價(jià)，切實(shí)減輕民營(yíng)和小微企業(yè)利息負(fù)擔(dān)；要積極用好國(guó)家政策紅利，積極申請(qǐng)、發(fā)放人民銀行專(zhuān)項(xiàng)再貸款資金，下調(diào)因受疫情防控影響的相關(guān)民營(yíng)和小微企業(yè)的貸款利率，降低民營(yíng)和小微企業(yè)的融資成本，減輕民營(yíng)和小微企業(yè)的融資費(fèi)用負(fù)擔(dān)，讓利、讓惠于企。

提質(zhì)增效，確保服務(wù)措施落實(shí)到位。為滿(mǎn)足民營(yíng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，農(nóng)商銀行要制定專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)方案，建立民營(yíng)和小微企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情專(zhuān)項(xiàng)幫扶機(jī)制，紓解民營(yíng)和小微企業(yè)的困難。要實(shí)行“一行一策、一企一策”的服務(wù)方式，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的服務(wù)力度，減少因新冠肺炎疫情對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的沖擊和影響，幫助企業(yè)紓困解難；要加強(qiáng)民營(yíng)和小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，大力推行多種貸款方式，創(chuàng)新推出適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)新的抵押產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)庫(kù)抵押、大型設(shè)備抵押等等，擴(kuò)大有效抵押品范圍，滿(mǎn)足民營(yíng)和小微企業(yè)資金需求；要協(xié)調(diào)多方完善民營(yíng)和小微企業(yè)擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保程序，緩解貸款擔(dān)保難問(wèn)題；要嚴(yán)格資金用途，建立健全受疫情影響的企業(yè)名錄，通過(guò)上門(mén)走訪(fǎng)、實(shí)地調(diào)查等方式，保證專(zhuān)項(xiàng)信貸資金用于受疫情影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及擴(kuò)大再生產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，嚴(yán)禁用于一般性資金需求，確保資金用好、用對(duì)、用到位。

盡職免責(zé)，積極實(shí)施容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。為解決干部職工因追責(zé)產(chǎn)生的懼貸惜貸問(wèn)題，農(nóng)商銀行要根據(jù)當(dāng)前民營(yíng)和小微企業(yè)貸款管理方面發(fā)生的新變化，按照上級(jí)信貸管理制度及辦法，進(jìn)一步完善民營(yíng)和小微企業(yè)貸款管理制度，規(guī)范操作程序。要完善內(nèi)部考核機(jī)制，單列發(fā)放防疫民營(yíng)和小微企業(yè)信貸投放計(jì)劃，加大對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的貸款金額、戶(hù)數(shù)等考核權(quán)重，把對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)情況納入績(jī)效考核體系，從資金分配、資源配置、考核內(nèi)容等方面入手，加大對(duì)手續(xù)齊全，程序合規(guī)，正常辦理貸款的考核激勵(lì)力度，鼓勵(lì)引導(dǎo)更多的信貸資源向民營(yíng)和小微企業(yè)傾斜，提高員工能動(dòng)性；要建立科學(xué)、細(xì)化、操作性強(qiáng)的盡職免責(zé)制度，落實(shí)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)相關(guān)規(guī)定，對(duì)于非因農(nóng)商銀行工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)或重大過(guò)失而形成不良的民營(yíng)和小微企業(yè)貸款，對(duì)不違反相關(guān)政策法規(guī)、未造成重大損失、符合相關(guān)規(guī)定的免責(zé)情形，一律免于追究從業(yè)人員的責(zé)任，打消信貸人員不敢貸的顧慮，從根本上解決“畏、懼、怕”的思想包袱，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)的積極性。

（作者單位：嘉魚(yú)縣農(nóng)村商業(yè)銀行）